banki23.ru
Карта сайта | Сделать стартовой страницей | Добавить в избранное Понедельник, 26 Сентября 2022, 12:47


Интервью

Банковские переводы

[ 27.03.2006 ]


Банковские переводы

Банковский перевод денежных средств клиента в пользу других юридических и физических лиц, а также на другой счет или счет в другом банке - это классическая банковская услуга, оказываемая почти всеми российскими банками уже очень долгое время. Думаем, что почти все читатели пользовались или пользуются регулярно ею. Ежемесячная оплата коммунальных платежей  или оплата мобильных телефонов в кассе банка являются примерами этой услуги. Покупка предоплаченной карточки мобильного оператора или интернет-провайдера в Банке при более детальном рассмотрении оказывается переводом средств физического лица в пользу компании, сопровождающимся выдачей карточки. Многие переводили денежные средства со своего счета на счета других людей, родственников, друзей, в случае, когда возникала такая необходимость, как внутри России, так и за рубеж. Тарифы на банковские переводы устоялись и мало различаются от банка к банку.

На наш взгляд можно предложить следующую классификацию банковских денежных переводов физических лиц:

- переводы без открытия счета;

- переводы с использованием счета.

В свою очередь эти переводы различаются по получателю платежа:

- переводы в пользу юридических лиц;

- переводы в пользу физических лиц.

Наконец третье разделение:

- переводы в рамках структуры банка;

- переводы в другой банк.  

В рамках первой ступени классификации различие следует из названия, то есть клиент может перевести наличные средства (перевод без открытия счета) или выполнить перевод средств размещенных на его счету (переводы с использованием счета). Также получатель может получить перевод как наличными, так и на счет безналичным перечислением. По своей сути для клиента эти виды переводов для клиента оказываются почти равнозначными, так как денежные средства могут быть внесены на счет перед переводом и для клиента это будет, по сути перевод наличных средств. Но с точки зрения тарифов бывает, что переводы со счета несколько дешевле переводов без открытия счета, что обусловлено интересом Банков к   открытию счетов клиентов. Клиент, открывающий счет, сообщает больше данных о себе и вносится в автоматизированную систему, в дальнейшим к такому клиенту можно обратиться с предложением других банковских услуг, а также такой клиент, имея счет, в случае необходимости скорее будет использовать его для получения перечисления откуда-нибудь, чем будет открывать новый счет в другом банке. Счет в таком случае выступает в роли определенной “привязки” клиента к банку. Также перечисления со счета интересны банку в рамках периодических платежей, когда клиент оставляет длительное поручение на перечисление средств определенного числа или при выполнении определенных условий (например, после пополнения счета). Такая услуга позволяет, во-первых, получить банку не разовую комиссионную услугу, когда в другой раз клиент может заплатить в другом банке, а гарантию постоянного сотрудничества. Во-вторых, с точки зрения оптимизации распределения нагрузки на операционное подразделение длительное поручение позволяет выполнять перечисление в наименее «загруженное» клиентскими операциями времени. Не секрет, что посещение банковских офисов клиентами в течение дня не равномерное, и в определенное время в офисе выстраиваются очереди, хотя буквально несколько часов назад в офисе не было не одного клиента. Длительно поручение позволяет выполнить его именно в «свободное» время, посвятив «час пик» обслуживанию остальных клиентов. Из этих факторов вытекают   различия во времени оформления сотрудником Банка перевода со счета и перевода без открытия счета. Во втором случае требуется, чтобы оформление перевода сотрудником банка выполнялось максимально быстро, так как он производится в присутствии клиента. Для оптимизации этой процедуры клиенты заполняют готовые формы для выполнения перевода или получают их от будущего получателя платежа (например, квитанции на оплату коммунальных услуг или оплату потребительского кредита).

Различия в форме получателя перевода, в пользу юридических или физических лиц, имеют значение только для вида перевода. В рамках данной классификации под юридическим лицом понимаются и предприниматели без образования юридического лица, то есть все субъекты, ведущие коммерческую деятельность вне зависимости от юридической формы. В этом случае первый вид переводов обычно осуществляется в счет оплаты товаров или услуг, предоставляемых юридическим лицом или предпринимателем плательщику. К таким видам переводов относятся всевозможные оплаты услуг и товаров по почте, услуг мобильных операторов, интернет провайдеров, уже не раз упомянутых коммунальных услуг и многих других организаций. Фактически любую оплату можно осуществить не только наличными деньгами или платежной картой, но и переводом на счет продавца. С точки зрения тарификации таких переводов различается три основных вида:

-           комиссия с плательщика;

-           комиссия с получателя;

-           перевод без комиссии.

Первый вид тарифов взимается в случае разовых платежей в пользу определенной организации или в случае если организация не хочет нести дополнительные расходы на прием переводов. В этом случае плательщик - физическое лицо вносит сумму перевода и сумму комиссии согласно тарифам Банка.

Второй случай тарификации предполагает заинтересованность организации в получении переводов от физических лиц, оплату комиссий за прием наличных денег и их перечисление берет на себя организация. В этом случае обычно бывают большое количество небольших по сумме перечислений от большого количества физических лиц.  

Перевод без комиссии характерен для платежей в бюджет и внебюджетные фонды.

В свою очередь перевод в пользу физического лица характеризуется некоммерческим характером перевода. Физическое лицо, осуществляющее перевод, должно указать, что перевод не связан с осуществлением им предпринимательской деятельности, и сам характер перевода должен исключать его коммерческую направленность. Такие переводы могут быть бесплатными для плательщика только в случае осуществления перевода со счета на счет в одном учреждении банке.

Таким образом, мы подошли к последней степени установленной нами классификации переводов, переводы в рамках структуры банка и переводы в другой банк. С точки зрения клиента эти различий проявляются в сроках выполнения платежа и стоимости перевода. В случае если плательщик вносит деньги или списывает со счета в том же банке, где получатель имеет счет или собирается получить перевод, срок поступления такого перевода значительно меньше, чем при осуществлении перевода в другой банк и может быть практически в реальном времени. Перевод в другой банк при прочих равных выполняется дольше и может зависеть от времени очередного «рейса» для осуществления расчетов между банками через систему Банка России, если между банками нет корреспондентских отношений. Или внутренних регламентов получения информации по переводам при наличии между банком отправителем и банком получателем корреспондентских отношений. Сейчас мы не берем во внимание специализированные системы переводов, которые также могут предоставить клиентам сервис почти мгновенного получения перевода.  

Системы денежных переводов

Переводы без открытия банковского счета не являются новым для клиентов продуктом, о чем мы писали в предыдущем разделе. Длительное время основным поставщиком этой услуги была почта, и в некоторой степени Сбербанк через сеть своих филиалов и отделений. Ситуация изменилась с началом миграции населения, в основном - рабочей силы из стран ближнего зарубежья в Россию. Этот процесс создал серьезный спрос на услуги перевода «гастарбайтерами» заработанных денег своим семьям, оставшимся дома. Свою лепту также внесло развитие зарубежного туризма, когда, расслабленные отпускными настроениями, туристы за рубежом тратят на покупки большую сумму, чем было запланировано и остаются в чужой стране без денег. В условиях еще недостаточного распространения международных платежных карт единственным выходом остается телефонный звонок родственникам для того, чтобы они срочно выслали деньги. Как только появился спрос, возникло и предложение. На рынке появились и активно работают крупные международные системы переводов Western Union , MoneyGram. Обозначили свой интерес, но пока не так широко представлены и другие международные системы: Ria Envia и Travelex .  

Работа с этими системами позволяет выполнить перевод практически в любую точку мира за считанные минуты, кроме Ria Envia , которая позволяет пока только выполнять переводы в одностороннем порядке, из-за границы в Россию. Услуги международных систем недешевы, но в случае срочной необходимости клиенты готовы идти на такие траты. Тем более данные траты носят разовые эпизодический характер и не становятся дополнительной постоянной статьей расходов в семейном бюджете. В этом случае более важным фактором выступает время выполнения перевода и максимально удобное расположение точки системы, где можно получить перевод. В случае же постоянных периодических переводов, характерных для «гастарбайтеров», на первый план выходит стоимость переводов, наличие точек выплат в местах проживания семей и простота оформления и получения переводов. Именно на этом сегменте рынка начали развиваться «локальные» системы денежных переводов: Anelik, Contact, InterExpress, Migom, PrivatMoney, STB-Экспресс, UNIStream, VIP Money Transfer, Быстрая Почта, Гута Спринт, Золотая Корона. Локальными мы называем эти системы условно, большинство из них уверенно догоняет зарубежные аналоги по географии обслуживания, и имеют сейчас значительное количество охваченных стран дальнего и ближнего зарубежья. Поэтому название локальное используется только для разделения систем, но не отражает географию их работы. Многие из этих систем используют диаспоральный признак, то есть география переводов намеренно развивается с учетом обязательного охвата стран, где сосредоточены большие группы наших бывших соотечественников или охватывает те страны, из которых происходит наибольшая миграция населения в Россию. Развитие «локальных» систем переводов значительно снизило стоимость переводов в наиболее популярные направления, составив реальную конкуренцию международным системам переводов, использовать которые на постсоветском пространстве стало просто невыгодно. Сейчас почти на всех направлениях ближнего зарубежья лидирую «локальные» системы переводов. Развитие систем денежных переводов, которые в России работают через банки или небанковские кредитные организации, несут громадный положительный эффект для экономики России. Денежные переводы позволяют   вывести большую часть диаспоральные переводов из тени, составляя реальную конкуренцию «хавале».  

«Хавала» - традиционный мусульманский метод денежных переводов, который широко распространен на Ближнем Востоке и в Северной Африке, однако действует в Европе и Америке. В основе "хавалы" - доверительные расчеты наличными. Желающий перевести деньги приносит необходимую сумму посреднику, который связывается с «коллегой» географически наиболее близким к адресату. Второй посредник выдает деньги получателю. При этом реальных перемещений денег, в том числе через границы, не происходит, никакой официальной документации не ведется, с некоторой периодичностью посредники, проводят взаимозачеты. Контролировать такую систему органами власти практически невозможно, что дает возможность использовать "хавалу" для финансирования террористических групп, но в основном она используется и для обычных диаспоральных переводов.

Официальные денежные переводы самим фактом своего существования, отчетностью перед контролирующими органами, и конкурентоспособными тарифами подрывают экономические устои нелегальным систем, внося свой вклад в борьбу с финансированием терроризма.   «Локальные» системы переводов не стоят на месте и постоянно расширяют географию присутствия, уже сейчас многие системы выходят на рынке дальнего зарубежья, где также составляют конкуренцию международным системам переводов, сами становясь международными. В России системы денежных переводов работают только через кредитные организации, что установлено законодательно. Данные услуги позволяют банкам предложить своим клиентам пользующийся спросом сервис и получить дополнительные комиссионные доходы. В настоящее время практически каждый банк наряду с традиционными банковскими переводами предлагает клиентам услуги по денежным переводам без открытия счета через ту или иную систему.






Вклады
Кредиты
валюта

сумма

срок

пополнение

В какой валюте Вы храните свои сбережения?
в рублях
в долларах
в евро
другая
у меня нет сбережений

Rambler's Top100